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Guide et info épargne : Epargne Logement

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Les banques proposent à leurs clients une certaine diversité de produits d’épargne parmi lesquels il n’est pas toujours aisé de se retrouver. Voici donc une présentation succincte mais claire des grandes catégories d’épargne.

Les épargnes logement

L’épargne logement ne peut se définir comme un ‘simple’ dispositif d’épargne puisqu’elle comprend une solution de financement d’un bien immobilier.
Les principaux produits existants sont le Plan Epargne Logement (PEL) et le Compte Epargne Logement (CEL). Tous deux comportent une phase d’épargne suivie d’une phase de prêt immobilier, soumis à des conditions favorables au client.
Ce type d’épargne est particulièrement apprécié par les français qui détenaient, en 2007, 38,1 milliards d’euros sur des CEL et 191,65 milliards d’euros sur des PEL.

Le CEL : Compte Epargne Logement

Le CEL est accessible à tous les particuliers, sans aucune condition et dans la limite d’un compte par personne. Il comporte une phase d’épargne de 18 mois minimum pouvant atteindre un maximum de 15 300 euros, sans comptabiliser les intérêts.
L’ouverture d’un CEL nécessite le dépôt d’un minimum de 300 euros. Cependant, contrairement à son grand frère, le PEL, le CEL ne bloque pas les fonds qui restent donc disponibles (sous réserve de laisser le minimum de 300 euros). Par ailleurs, les versements ne sont pas imposés, la seule obligation est de réaliser une opération pour un minimum de 75 euros.

Au 1er janvier 2011, le taux d’intérêt des CEL a été fixé à 1.25 %, auxquels s’ajoute une prime de l’Etat en cas d’accession à un crédit immobilier à la suite de l’ouverture du CEL. Celle-ci correspond à la moitié des intérêts acquis. A noter que les intérêts et la prime sont exonérés d’imposition mais sont soumis aux prélèvements sociaux.
Les conditions d’octroi d’un prêt immobilier après un temps d’épargne sur CEL d’au moins 18 mois, dépendent des intérêts acquis : plus le temps d’épargne sera élevé, meilleures seront les conditions de prêt proposées par l’établissement.

Le PEL : Plan Epargne Logement

Comme le CEL, le PEL est accessible à tous. Les seules conditions existantes sont un dépôt de 225 euros au minimum et de 61 200 euros maximum (intérêts non compris). Il peut également être souscrit par une personne mineure pendant la phase d’épargne.
Cependant, contrairement au CEL, la possession d’un Plan d’Epargne Logement suppose des versements réguliers, par mois, trimestres ou par an, pour un total de 540 euros minimum par an. Le choix des dates de placements est décidé lors de la souscription du contrat et ne pourra plus varier tout au long de l’épargne. En revanche, il reste possible d’effectuer des versements supplémentaires.

Les intérêts sont :
– De 2.5% pour les PEL ouverts entre le 12 décembre 2002 et le 28 février 2011, la prime de l’Etat en cas d’emprunt immobilier est de 1%, plafonnée à 1 525 euros.
– Pour les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011, le taux d’intérêt de l’épargne sera indexé sur les taux d’intérêts en vigueur, un “taux plancher” de 2.5% est tout de même constant. La prime de l’Etat est plafonnée à 1 000 euros, sauf dans le cas de l’achat d’un logement BBC où elle est portée à 1 525 euros.

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