Information autour du crédit, rachat de crédit, surendettement

9. Information crédit : Renégociation crédit immobilier

simulation rachat de crédit

Renégocier son prêt immobilier consiste à rembourser un prêt en cours et à le remplacer par un nouvel emprunt.

Comment renégocier son crédit

Des intérêts opposés

La demande de renégociation de crédit intervient toujours du fait de l’emprunteur, qui estime que les conditions d’emprunt du marché actuel sont plus favorables à celles dans lesquelles il avait contracté son prêt. Son objectif est donc d’obtenir un meilleur taux et de diminuer le coût de son crédit.
A l’opposé, les banques sont très largement défavorables à cette pratique, dans la mesure où elle représente une perte de gains significatifs. De plus, elles estiment qu’il s’agit d’une négation des risques qu’elles ont accepté de prendre lors du prêt de la somme, risques justement équilibrés par les frais et taux d’intérêt négociés au moment de la souscription du crédit.
Pour préserver un certain équilibre entre les deux parties, des lois ont donc été promulguées afin d’encadrer la pratique de renégociation de crédit. Il s’agit notamment des frais de remboursement anticipé qui sont dus à la banque, telle une sorte de compensation financière venant combler le manque à gagner du solde du prêt.

Attention : lors de la souscription du crédit, les conditions du remboursement anticipé sont souvent négociées. Cependant, elles ne prennent jamais en compte le cas de figure du rachat de crédit. Les tarifs négociés ne sont donc pas applicables dans ce cas.

Deux catégories de rachat de crédit

Ces deux cas de figure dépendent de l’établissement bancaire acceptant de racheter le prêt. En effet, l’emprunteur peut s’adresser à sa propre banque et tenter de négocier un nouveau prêt. Cependant, la banque n’aura strictement aucun intérêt à réaliser cette opération.

La seconde possibilité s’offrant à l’emprunteur est donc de s’adresser à un nouvel établissement financier et de lui proposer de racheter son prêt actuel, ceci afin qu’il puisse souscrire un emprunt dans leur organisme. L’intérêt de la banque est alors évident puisqu’elle gagne un nouveau client ainsi qu’un nouveau prêt.

Est-ce toujours avantageux ?

Nous l’avons vu, un rachat de crédit suppose dans la plupart des cas, la souscription d’un nouvel emprunt auprès d’un autre établissement. Une telle opération implique donc des coûts (nouvelle garantie) à ajouter aux frais de remboursement anticipé toujours dus en cas de rachat de crédit.
Un emprunt offrant un meilleur taux d’intérêt ne sera donc pas toujours rentable, notamment au vu des frais occasionnés. Une opération de rachat de crédit est donc intéressante si les économies réalisées permettent de couvrir :

  • les pénalités de remboursement anticipé (6 mois d’intérêt dans un maximum de 3% du capital restant du, article R 312-2 du code de la Consommation)
  • les frais inhérents à la mise en œuvre d’une nouvelle garantie concernant le nouveau prêt

Enfin, l’emprunteur doit être conscient du temps nécessaire à une telle démarche ainsi que du nombre d’opérations administratives obligatoirement nécessaires lors des transferts de compte.

QUAND FAIRE UN RACHAT DE CREDIT ?

Pour renégocier et racheter son crédit, différents éléments doivent être pris en compte car ils permettent de s’assurer de la pertinence de l’opération envisagée. Voici ces éléments :

La durée de prêt déjà remboursée

Plus un crédit est avancé dans le temps, plus le coût des intérêts diminue puisque l’amortissement va en augmentant. On estime donc qu’au-delà de 7 ans de durée de remboursement réalisée, le bénéfice envisageable d’un rachat de crédit ne sera pas assez important pour couvrir les frais de l’opération de rachat.
D’une façon générale, la renégociation de crédit n’apparaît plus rentable lorsque la durée déjà remboursée est supérieure ou égale à la période restante.

Le taux d’intérêt

Il est tout d’abord évident que le nouveau taux d’intérêt se doit d’être inférieur au taux du crédit actuel. Cependant, cette différence doit se situer à plus de 1.20 %.
De plus, il faut veiller à comparer les taux offerts pour la durée restante à couvrir, et non le taux moyen accordé sur le marché pour la durée initiale du prêt : s’il reste à M. X 8 ans de mensualités à rembourser, c’est sur cette base qu’il doit s’assurer que les taux proposés par les autres établissements seront moindres.

Les frais

Ils se composent de deux éléments : les pénalités de remboursement anticipé mais aussi les frais inhérents à la souscription d’une nouvelle garantie d’achat. Ce coût variera en fonction du type de garantie envisagée (hypothèque, inscription en privilège de prêteur de deniers etc…). Vous trouverez l’ensemble des informations relatives aux garanties et cautions ici.

Exemple de renégociation

Afin de permettre une application concrète des divers éléments décrits ci-dessus, nous vous proposons une simulation de rachat de crédit selon trois taux d’intérêts et à différents moments du prêt initial.

La situation de départ est un emprunt de 120 000 euros souscrit sur 15 ans, à un taux d’intérêt de 6 %, 5.20 % ou 4.80%, le taux d’intérêt du nouveau prêt est fixé à 3.70%. Les conditions du rachat impliquent des frais de remboursement anticipés de 3% ainsi que le coût d’une nouvelle garantie à hauteur de 2%.

  Prêt initial
à 6%
Prêt initial
à 5,20%
Prêt initial
à 4,80%
Différence de taux 2,30% 1,50% 1,10%
Différence de taux 120 655€ 120 303€ 120 120€
Différence de coût à un an de
remboursement
– 15 349€ – 7 212€ – 3 246€
Différence de coût après 7 ans de
remboursement
– 3 031€ – 795€ + 268€
Différence de coût après 14 ans de
remboursement
+ 434€ + 464€ + 477€
The following two tabs change content below.
Wiki Credit est le premier site communautaire autour du crédit. Le site contient toute une série d'articles explicatifs pour mieux comprendre la finance personnelle et s'armer de toutes les compétences nécessaires à une bonne gestion du budget familial.Wiki Credit se découpe en plusieurs catégories, le crédit, souvent le premier acte de consommation, puis la gestion de budget avec les outils et les astuces pour maitriser votre budget. La catégorie rachat de crédit vous permettra de connaître en détail son fonctionnement et ses avantages, enfin le surendettement reprendra une série de définitions et d'articles explicatifs pour mieux comprendre la procédure de surendettement et savoir comment faire pour déposer un dossier de surendettement
A propos de Wiki Crédit

Wiki Crédit est une base de connaissance communautaire autour des thèmes du crédit de la gestion de budget, du surendettement des particuliers, mais aussi du rachat de crédit. La finance la plus complexe vous est expliquée avec des mots simples. Wiki Crédit c'est de l'information utile et un guide pratique pour appréhender sereinement le monde de la finance personnelle.