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2. Durée de l’emprunt et mensualités du crédit

simulation rachat de crédit

Après le choix du type de crédit, la question de la durée de l’emprunt et du montant des mensualités du crédit se pose. Plus la période de remboursement sera grande, plus le coût du prêt sera élevé, à l’inverse, plus elle sera courte et plus les mensualités seront coûteuses : un choix souvent cornélien !

Après le choix du type de crédit, la question de la durée de l’emprunt et du montant des mensualités se pose. Plus la période de remboursement sera grande, plus le coût du prêt sera élevé, à l’inverse, plus elle sera courte et plus les mensualités seront coûteuses : un choix souvent cornélien !

EFFETS DE LA DURÉE DE L’EMPRUNT SUR LE TAUX

Plusieurs éléments doivent être considérés avant de choisir la durée de son emprunt et de définir le montant des mensualités.

Le taux d’intérêt

La plupart des banques propose un taux d’intérêt moyen basé sur une durée médiane d’emprunt (généralement 15 ans). Il s’agit cependant d’une simple indication dans la mesure où le taux évoluera en fonction de la durée d’emprunt.
Les banques estiment en effet que plus la durée de prêt s’allonge, plus le risque encouru est grand. C’est pourquoi elles exigent des intérêts plus élevés. Le taux d’emprunt augmente donc proportionnellement à la durée du crédit.

Exemple
Pour un emprunt immobilier de 100 000 euros, une banque proposait en 2009 un taux d’intérêt d’environ 3,95% sur une durée de 15 ans, de 4,10% sur 20 ans et enfin de 4,30% sur 25 ans.

Le coût du crédit

Conséquence logique de la hausse du taux d’intérêt lors de l’allongement de la durée de remboursement, le coût du crédit croît également.
A titre d’exemple, un emprunt de 150 000 euros dont le coût global est de 49 080 euros sur 15 ans, verrait le coût augmenter à 70 080 euros sur 20 ans puis à 95 100 euros sur 25 ans, soit une hausse de plus de 46 000 euros !

La capacité de remboursement

Elle définit le montant susceptible d’être remboursé chaque mois par le ou les emprunteurs. Elle dépend donc des revenus du foyer, de leurs charges mais aussi de leur choix de vie. Certains préfèreront se priver afin de rembourser au plus vite leur crédit, alors que d’autres souhaiteront garder une certaine souplesse dans leur budget. Il est également important de conserver une certaine marge de manœuvre afin de ne pas être pris au dépourvu face aux aléas de la vie.
Dans notre exemple précédent concernant un emprunt de 150 000 euros, la mensualité s’élèverait à 1 106 euros sur 15 ans et à 917 euros sur 20 ans.

Les pièges des longues durées

Les prêts courant sur 30 ans et plus peuvent être considérés comme des crédits à très longue durée. Ils restent rares (plus de 98% des prêts sont de moins de 30 ans) mais se sont tout de même développés en réponse à la dégradation de la situation économique.
Le premier inconvénient concerne le coût du crédit : la période de prêt est si importante que le coût dépasse le montant emprunté… De plus, la plupart des assurances refuse de s’engager sur des durées si importantes, obligeant ainsi les emprunteurs à rembourser la totalité de leur emprunt en cas d’invalidité ou de décès.
Enfin, tous les crédits de plus de 30 ans sont obligatoirement à taux variables, le risque de voir augmenter ses mensualités est donc majeur.

Comment choisir ?

L’étude des différents éléments cités ci-dessus doit vous permettre de cerner l’ensemble des données et de les adapter à votre situation. Un jeune couple aura ainsi intérêt à opter pour une durée de crédit plus importante afin de réduire ses mensualités, tout en veillant aux possibilités de modulation du prêt. Ainsi, lorsque leurs revenus augmenteront, ils pourront diminuer la période de remboursement.

A l’inverse, un couple d’adultes plus âgés et possédant déjà une situation professionnelle avancée, préfèrera sans doute opter pour des mensualités plus élevées et une durée d’emprunt plus courte, afin de limiter les frais au maximum.

TAUX D’ENDETTEMENT MAXIMUM

Qu’est ce que le taux d’endettement

Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage, il correspond au ratio entre les différentes mensualités du ou des crédits en cours d’un foyer et ses revenus nets. Le taux d’endettement maximal est de 33%, ce qui signifie que les prélèvements de crédits mensuels ne doivent pas dépasser 33% des revenus (selon la loi Neiertz de 1990).
Le taux d’endettement est un indicateur très largement utilisé par les banques et autres établissements financiers pour définir la capacité de remboursement d’un foyer. Plus le taux d’endettement sera faible, plus les taux d’intérêts proposés seront bas.

Calculer son taux d’endettement ?

Rien de plus simple : Faîtes tout d’abord la somme de vos diverses mensualités de crédit, puis la somme de vos revenus nets mensuels. Multipliez le résultat par 100 afin d’obtenir votre taux d’endettement.

Exemple
M et Mme D. gagnent respectivement 1500 euros et 1750 euros par mois. Ils possèdent deux crédits, un crédit voiture de 350 euros par mois et un crédit à la consommation de 100 euros par mois.
Le taux d’endettement = (350 + 100) / (1500 + 1750) x 100
= 450 / 3250 x 100
= 0,138 x 100
= 13.80 %
M et Mme D. possèdent un taux d’endettement de 13.80%.

Que comportent les revenus ?

Ils concernent l’ensemble de vos salaires fixes, les prestations familiales, les pensions perçues et les autres revenus (perception de loyers par exemple). Le banquier sera attentif aux fins de prestations, notamment dans le cadre de la simulation d’un crédit immobilier. Ainsi, si vos allocations familiales s’arrêtent dans 1 ou 2 ans car vos enfants auront atteint l’âge limite, il se peut qu’il préfère ne pas les intégrer à vos revenus.
Dans le cas où vous ne percevriez pas de salaires fixes, le conseiller basera alors son calcul par rapport aux revenus déclarés dans votre dernière feuille d’imposition.

Que comportent les charges ?

Comme précédemment, seules les charges fixes sont prises en compte : les crédits en cours, les pensions éventuellement versées ou encore les loyers. Le conseiller tiendra éventuellement compte de la fin prochaine d’un crédit en cours ou du versement d’une pension alimentaire.

Emprunter avec un taux d’endettement de plus de 33%

Bien que cela soit assez rare, il existe en effet des exceptions dans lesquelles les banques accordent un prêt malgré un taux d’endettement supérieur à 33%. Cela peut être le cas lorsque le foyer démontre qu’il est en mesure de régler ses mensualités malgré des charges importantes: par exemple, un ménage qui place chaque mois une somme conséquente d’épargne malgré ses frais.
De même, lorsque un ou plusieurs crédits en cours arrivent à leurs termes dans une durée relativement proche, le banquier peut estimer que le risque est minime.
Dans tous les cas, la souplesse de l’établissement sera d’autant plus grande que le prêt envisagé est cours, notamment parce qu’un allongement de la durée restera toujours possible en cas de difficultés majeures.

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