L’apport personnel représente la somme qu’un particulier est prêt à investir de ses propres économies, dans le financement de son projet immobilier. Plus il est important, plus il a des chances d’obtenir le soutien de la banque.
INTERETS DE L’APPORT PERSONNEL
Un risque partagé
Lorsqu’une banque décide de soutenir un particulier dans le financement de son projet immobilier, elle accepte de supporter un certain nombre de risques : celui de se soumettre aux remboursements de son client ainsi que le fait de se séparer d’une part de ses liquidités pour une durée significative.
Lorsque le particulier n’investit pas ou peu de son propre argent, les risques sont essentiellement supportés par la banque. A l’inverse, lorsqu’il investit une part importante de ses économies, les risques sont partagés, ce qui confère logiquement une plus grande crédibilité au demandeur.
Un meilleur dossier
Un prêt moins élevé signifie obligatoirement diminution du coût du crédit mais également obtention d’un taux d’endettement plus satisfaisant.
Un taux d’emprunt moins élevé
Le taux d’emprunt proposé par les banques est fonction des marchés financiers mais également des risques présentés par les clients. Plus le risque estimé est grand, plus le taux proposé sera important.
Or, comme nous l’avons vu ci-dessus, le fait qu’un client dispose d’un apport conséquent témoigne de sa capacité à épargner ou à faire fructifier son argent. Dans tous les cas, l’apport sera compris comme un élément prouvant un comportement responsable vis-à-vis des ressources : le risque pris par la banque sera donc moins important, elle proposera en conséquent, un taux d’intérêt moindre.
Un moindre coût
Le coût d’un crédit immobilier, représenté par le Taux Effectif Global (TEG), est fonction de l’intérêt d’emprunt proposé par la banque et des divers frais tels que les assurances. Pour autant, ces coûts sont toujours exprimés en pourcentage du montant emprunté.
De ce fait, disposer d’un apport permet au client à recourir à un prêt d’un montant moins élevé, et par conséquent, d’un moindre coût.
COMMENT SE PRÉSENTE l’APPORT PERSONNEL ?
Calcul
Un apport personnel s’exprime toujours en pourcentage de la somme à emprunter, de façon à représenter son importance au regard du montant de l’emprunt.
En effet, un même apport de 30 000 euros constitue un apport conséquent vis-à-vis d’un crédit de 100 000 euros (30% de la somme demandée) alors qu’il ne représente que 12% d’un emprunt de 250 000 euros.
- ( 30 000 / 100 000 ) x 100 = 30 %
- ( 30 000 / 250 000 ) x 100 = 12 %
Montant idéal
Les établissements financiers ont coutume de demander un apport personnel minimal de 10% du montant demandé soit 10 000 euros pour un emprunt de 100 000 euros ou encore 25 000 euros pour un emprunt de 250 000 euros.
Il reste toutefois possible de demander un crédit sans apport, même s’ils sont plus difficilement acceptés par les établissements. Dans ce cas, le profil des clients sera particulièrement étudié : ne pas posséder d’apport est compréhensible pour des clients jeunes mais le sera beaucoup moins pour des personnes plus âgées, leur absence d’économies pouvant alors être assimilée à un manque de sérieux dans la gestion de leurs revenus.
PROVENANCE DE L’APPORT
L’épargne personnelle
L’épargne personnelle est la première source de constitution d’un apport. Elle peut provenir des économies directement placées par le couple chaque mois mais peut aussi venir d’un héritage, d’indemnités de licenciement ou de toute autre source financière.
L’épargne peut également être constituée des sommes placées sur un compte spécifiquement conçu pour faciliter les emprunts immobiliers, comme c’est le cas pour les plans épargne logement par exemple.
Comment constituer ou augmenter son apport ?
Face à la baisse du pouvoir d’achat et à la hausse des charges courantes, de moins en moins de français parviennent à boucler leur budget. Dans ces conditions, il est bien difficile d’épargner chaque mois, et d’autant plus d’obtenir une somme correspondant à un minimum de 20% du montant nécessaire à l’achat d’une maison.
Conscientes de ces difficultés et considérant qu’un faible apport n’implique pas obligatoirement une incapacité à payer un crédit chaque mois (le couple payant par ailleurs obligatoirement un loyer), les banques acceptent désormais de monter des dossiers dont l’apport provient d’un autre montage financier.
Le déblocage d’une participation
De nombreuses entreprises offrent à leurs salariés la possibilité d’obtenir leur participation aux bénéfices sous la forme d’un placement bloqué. Le montant, parfois conséquent du fait des résultats de l’entreprise et de l’ancienneté du salarié, peut être notamment débloqué en cas d’achat immobilier, et représenter une source intéressante de constitution d’apport.
L’ensemble des démarches à effectuer est à recueillir auprès du service ressources humaines de l’entreprise.
Les prêts à taux réduit
Il est possible de présenter à sa banque un dossier comprenant un apport par extension, c’est-à-dire englobant des prêts constitutifs d’apport personnel.
Il s’agit notamment :
- du prêt à taux zéro plus
- du prêt 1% logement
- des prêts épargne logement
- des prêts fonctionnaires
- des prêts proposés par la Caf
- des prêts départementaux ou régionaux
Ainsi, il est tout à fait opportun de se renseigner sur les divers dispositifs de financement des crédits immobiliers, même sur des faibles montants. Ceux-ci ne doivent pas être considérés comme des moyens de financement globaux du prêt, mais bien comme des ressources disponibles pour améliorer son dossier et diminuer les coûts de son crédit.
Ces informations sont bien sûr disponible sur notre page simulation crédit immobilier mais peuvent aussi être sollicitées auprès de votre banquier, ce temps étant comptabilisé dans le temps de montage du dossier. Par ailleurs, vous serez ainsi certain que le montage envisagé est accepté par votre banque.
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