Surendettement et rachats de crédits ou restructuration de dettes
Comme nous l’avons évoqué sur une autre page, le dépôt de dossier en commission de surendettement n’est pas obligatoirement le seul recours lorsque l’on doit faire face à une situation de surendettement. En effet, il existe une autre solution, celle des rachats de crédits.
Que sont les rachats de crédits ?
Le principe d’un rachat de crédit est de pouvoir ne faire qu’une seule enveloppe de deux ou plusieurs crédits en cours. Par exemple, il est tout à fait possible de reprendre un prêt auto, un prêt personnel et un besoin de trésorerie au sein d’un même nouveau prêt. De cette façon, la mensualité globale est allégée, même si le coût du prêt, au final, sera plus élevé.
Une situation somme toute assez simple comme celle exprimée ici, une banque de dépôt doit pouvoir la mettre en place. Toutes ne sont pas forcément enclines à procéder à ce genre de prêt, mais nombreuses sont celles qui le pratiquent malgré tout, pour le bien de leur relation client.
Toutefois, il existe des situations de surendettement bien plus complexes, englobant des dettes aux impôts, ou des retards de pensions alimentaires, avec une multitude de prêts à la consommation, comme des revolvings, véritables ruines des particuliers. Dans ces cas, on parlera plutôt de restructuration de dette.
En quoi consiste une restructuration de dette ?
Le principe est le même que celui déjà expliqué plus haut. Le lissage des mensualités. La différence, c’est qu’ici, tout (ou presque) peut être racheté sous un seul et même prêt. Dans les faits, on est très proche du prêt hypothécaire, cher aux Anglo-Saxons. Mais qui dit hypothécaire, dit bien en caution. Et il va de soi que les propriétaires surendettés bénéficieront de plus de solutions que les locataires.
Le calcul est toujours basé sur les mêmes recettes. Il s’agit de parvenir à trouver un taux d’endettement cohérent par rapport aux revenus du foyer, en rachetant la totalité des créances, qui seront, pour le coup, soldées d’un coup. Ainsi, outre le fait que les mensualités plus basses permettent de respirer financièrement, la dette n’est due désormais qu’à un seul créancier.
Pour pouvoir accéder à ce type de produits financiers spécifiques, il faut le plus souvent faire appel à un courtier, qui représente plusieurs banques spécialisées. Ce type de courtage existe dans toutes les villes de France. Reste à faire le choix entre les gros cabinets de courtage nationaux et les cabinets plus petits, locaux, mais souvent plus expérimentés et ayant une vraie connaissance de leurs produits.
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