Le microcrédit est une offre de crédit particulière s’ajoutant aux offres de prêt classique. Il se destine aux personnes dont la situation financière est fragilisée et qui aurait donc rencontré des difficultés à obtenir un emprunt.
Le principe de fonctionnement du Micro Crédit
Le microcrédit fut élaboré dans l’optique de répondre aux besoins de financement de l’ensemble des personnes dont la situation les empêche d’accéder aux crédits classiques. Bon nombre de particuliers se trouvent en effet dans l’impossibilité de répondre aux critères des banques : ressources insuffisantes, emploi instable, absence de caution, pas ou peu d’apport etc. Pour autant, elles peuvent avoir des projets et des besoins qui nécessitent l’accès au crédit.
Le microcrédit fut donc conçu pour répondre à ces situations particulières tout en offrant une alternative aux crédits à la consommation et autres crédits revolving dont les taux d’intérêts sont exorbitants.
Public et situation concerné par le microcredit
Le microcrédit fut conçu pour répondre à des besoins financiers entrant dans le cadre d’une amélioration de la situation personnelle et professionnelle des particuliers : acheter une voiture, déménager, assainir un budget, répondre à un besoin de trésorerie etc.
Les publics visés sont particulièrement les titulaires des minima sociaux, les personnes au chômage ou encore les intérimaires ou salariés aux faibles revenus. Les objets du crédit sont divers mais portent généralement sur des démarches d’insertion sociale et/ou professionnelle.
Il s’agit par exemple de financer l’achat d’un véhicule permettant ainsi l’accès à l’emploi ou encore d’acquérir un équipement indispensable comme une machine à laver ou encore un réfrigérateur. Il peut également s’agir de régler un dépôt de garantie ou encore de financer un déménagement afin de se rapprocher d’un pôle d’emploi. Le règlement d’une formation est également accepté.
Ce que ne propose pas le microcrédit
Le micro crédit n’est pas un crédit auquel pourraient prétendre des personnes dont les ressources permettent le recours à des prêts classiques. Par ailleurs, son objet n’est pas de financer des dépenses accessoires ou liées aux loisirs : des vacances, par exemple, ne peuvent être l’objet de la souscription d’un micro crédit.
A l’inverse, il sera refusé si l’utilisation qui en est faite, consiste à couvrir des dépenses courantes ou encore à faire face à un déséquilibre financier. Ce ne serait en effet qu’une solution à court terme et qui ne règlerait aucunement la situation de façon durable.
Conditions d’obtention d’un micro credit
Les conditions d’octroi du microcrédit peuvent varier d’un établissement bancaire à un autre. Il existe cependant des cadres fixes :
- Le montant maximal du microcrédit est de 3 000 euros
- Sa durée maximale de remboursement est de 3 ans
- Il ne comporte ni frais d’assurance, ni frais de dossier
Les taux d’intérêts pratiqués diffèrent en fonction des banques mais sont globalement bas.
Comment accéder au microcrédit ?
En plus de l’emprunteur et du professionnel de la banque, le microcrédit implique un accompagnateur social. Le particulier désireux de souscrire un microcrédit devra donc, en premier lieu, trouver l’organisme social habilité à monter ces dossiers. Pour ce faire, il suffit de contacter les services sociaux de sa commune ou de son département qui fourniront alors les coordonnées des organismes compétents.
Les étapes de la souscription du crédit
Une fois l’organisme social identifié, un accompagnateur social sera désigné afin de monter le dossier du microcrédit. Un état des lieux des finances et de la situation globale du particulier sera alors réalisé afin de s’assurer que le microcrédit est effectivement une réponse pertinente aux besoins du foyer.
De plus, il s’agira de vérifier les capacités de remboursement puisqu’un microcrédit devra obligatoirement être remboursé et les échéances respectées. Enfin, l’accompagnateur vérifiera que le particulier est conscient de son engagement et de ses différents enjeux.
Une fois le dossier monté, l’accompagnateur social le transmettra à un organisme financier habilité avec l’ensemble de ses recommandations. Ces établissements ont tous obligatoirement passé une convention avec l’Etat afin de pouvoir proposer des microcrédits. Il ne s’agit donc pas nécessairement de la banque du particulier.
En tout état de cause, la décision d’octroi du prêt revient à la banque qui dispose de toute liberté pour accepter ou refuser la demande. L’étude du dossier comporte les mêmes éléments que tout autre dossier : évaluer les dépenses habituelles du foyer, ses ressources et son reste à vivre. Les capacités de remboursement seront ainsi dégagées et permettront à la banque d’estimer les moyens éventuellement disponibles au paiement des mensualités.
Une fois le crédit accepté, la gestion en reviendra intégralement à la banque.
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est- il obligatoire de changer de banque lorsqu ‘ un micro -crédit est attribué ? Mon crédit est accepté a la conditon que je cloture mon compte a ma banque habituelle .
dit :bonjour,j aimerais me rinesegne9 , apre8s avoir eu un dossier de surendettement , j usqu e0 l anne9e prochaine , j ai rembourse9 1 socie9te9 de cre9dit cette anne9e , puis de9but de l anne9e prochaine un deuxie8me cre9dit rembourse9s , il me restera les autres socie9te9 qui n ont pas respecter le plan de la banque de france , doncil ont les dossier au huissier de justice.Sa deviens insurportable , tout les mois on gale8re , j ai 4 enfants je travalle en papeteries 28 ans , j ai des de9marches pour sans sortir , mais c est toujours refuse9 , alors on perd de l espoir car on aimerais avec ma petite famille s en sortir , d avoir une vie normal. Si on pouvait regrouper tout e7a les remboursements serait tout a fait normalement.Je vous en remercie d avance pour avoir une re9ponse favorable de votre part , en gardant toujours un espoir . patrice DUFOUR