Surendettement: Comment calculer son taux d’endettement et de surendettement

Calculer soit même sont taux d’endettement et surendettement

Capacité de remboursement, taux d’endettement ou encore calcul du taux de surendettement, tous ces termes désignent des formules destinées à recenser les charges et les ressources d’un foyer ainsi que le reste à vivre. Un grand nombre de banques, d’organismes de crédit ou encore d’associations et de travailleurs sociaux utilisent les taux d’endettement et de surendettement pour déterminer la situation financière d’une famille. Voici comment ils procèdent :

Taux d’endettement: Calcul du total des revenus

Afin de calculer votre taux d’endettement et de déterminer votre capacité de remboursement, vous devez tout d’abord définir la somme totale de vos ressources mensuelles. Il s’agit donc d’ajouter le montant de chacune de vos rentrées d’argent :

• Salaire (monsieur et madame)
• Allocations familiales
• Pension alimentaire reçue
• Aide au logement
• Autres revenus (fonciers, de placement…)

Taux d’endettement: Calcul du total des charges

Selon le même principe, le montant total des charges mensuelles doit être déterminé :

Si certaines dépenses sont automatiquement prélevées chaque mois, d’autres telle l’électricité, le gaz, l’eau et les impôts, sont facturées une fois par trimestre ou à d’autres intervalles durant l’année. Ces dépenses doivent pourtant être prises en compte dans le calcul du taux d’endettement.
Il faut donc se livrer un à petit calcul : tout d’abord faire la somme annuelle de la charge concernée, puis diviser ce montant par 12 afin de connaître la charge mensuelle.

• Exemple:
  M Dupont a reçu 4 factures d’électricité durant l’année 2011, une de 267.56 euros, une de 347 euros une autre de 165.56 euros et enfin, une de 169 euros.Montant annuel du coût de l’électricité : 267.56 + 347 + 165.56 + 169 = 949.12 euros.
  Montant mensuel de l’électricité : 949.12 / 12 = 79.09 euros.M Dupont devra donc ajouter à ses charges mensuelles la somme de 79.09 euros concernant les frais d’électricité.

Calcul du taux de surendettement

Le taux de surendettement se présente généralement sous la forme d’un pourcentage entre le montant des charges mensuelles et le montant des ressources mensuelles. Il existe une norme communément admise située autour des 30%. On estime en effet qu’une situation financière est saine en-deçà d’un taux d’endettement de 30%. Au-delà de 50%, le foyer se trouve en situation de surendettement.

• Taux d’endettement Famille Durand
  Les ressources mensuelles de la famille Durand sont de 3340 euros, leurs charges mensuelles s’élèvent à 1280 euros. Leur taux d’endettement est donc de : 1280 / 3340 = 0.38 soit 38 %Compte-tenu de ces éléments, la famille Durand présente un taux d’endettement de 38%, soit légèrement supérieur au taux généralement admis. Il leur sera donc déconseillé de souscrire un nouvel emprunt.

• Taux d’endettement Famille Smith
  La famille Smith présente des ressources mensuelles de 2 320 euros. Leurs charges mensuelles s’élèvent à 550 euros. Leur taux d’endettement est donc de : 550 / 2 320 = 0.23 soit 23 %Avec un taux d’endettement de 23 %, la famille Smith peut entrevoir la possibilité de souscrire un nouveau crédit.

• Taux de surendettement Famille Duval
  Enfin, considérons le cas de la famille Duval. Celle-ci dispose de ressources mensuelles de 1850 euros et de charges mensuelles de 950 euros. Leur taux de surendettementest donc de : 950 / 1850 = 0.51 soit 51 %Avec un taux de surendettement de 51%, la famille Duval est considérée comme surendettée. Tout nouveau prêt a des chances d’être refusé.

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