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Pour ou contre les banques en ligne ?

Ces banques ‘nouvelle génération’ séduisent de plus en plus de français. Boursorama et ING Direct, les deux leaders du marché, revendiquent respectivement 325 000 et 800 000 clients.

Les tendances de la Banque en ligne

Si les banques en ligne semblent se multiplier à volo, il est important de différencier les agences classiques telles la BNP ou la Caisse d’Epargne qui ouvrent leurs filiales sur Internet, des véritables banques en ligne.

Chez les premières, les stratégies commerciales sont quelque peu floues dans la mesure où les banques hésitent à baisser de beaucoup leurs tarifs, sous peine de désavantager leur propre établissement central. Il faut en effet savoir que le principal atout des banques en ligne est de proposer des tarifications bancaires très faibles, étant donné le peu de traitement administratif et de personnel impliqué.

Malgré ces avantages, les français rechignent à opter pour une banque n’offrant aucun suivi personnalisé. De plus, les tendances actuelles montrent que les clients des banques en ligne sont majoritairement des jeunes adultes, des personnes diplômées et relativement aisées.

En effet, selon une étude menée par Credoc-Monabanq en décembre 2010, plus de 65% des clients détiennent un diplôme supérieur au baccalauréat, contre 39% à l’échelle nationale et 76% d’entre eux disposent de plus de 1 830 euros de revenus nets mensuels, contre 55% de tous les français. Il semble donc que la banque en ligne se destine actuellement à un certain profil de client.

Les principaux avantages des banques en ligne

Des tarifs peu élevés

Qui dit banque en ligne dit un minimum de salariés et donc de faibles charges sociales qui se répercutent irrémédiablement sur le coût des tarifs bancaires. Mais la plupart des établissements vont bien plus loin en misant sur une politique commerciale du ‘maximum gratuit’.

Ainsi, les banques en ligne sont nombreuses à offrir un certain nombre de services totalement gratuits : carte bancaire, frais d’ouverture ou de clôture des comptes épargne, envoi des chèques ou encore droits de garde et d’abonnement pour les opérations boursières.
Des ‘packs’ tout compris permettent également, pour quelques euros par mois, une gestion totale et complète des comptes bancaires.

La souplesse d’utilisation

Avec les banques en ligne, pas de file d’attente et encore moins d’horaires à respecter : si l’on a envie de faire ses comptes à 20h, c’est possible. Pour les remises de chèque, par exemple, il suffit de noter le dépôt en ligne puis de l’envoyer (gratuitement) par la Poste.

Des offres de bienvenue

Pour toucher de nouveaux clients, les banques en ligne n’hésitent plus à multiplier les offres de bienvenue de plus en plus généreuses. En plus des cartes bancaires offertes, des sommes allant jusqu’à 60 euros peuvent être distribuées aux nouveaux clients.

Les inconvénients des banques en ligne

Le principal inconvénient des banques en ligne reste l’absence de suivi personnalisé. En effet, dans les banques dites classiques, chaque client se voit attribuer un conseiller qui gèrera dans le temps, les comptes et diverses opérations financières de son client.

Toutefois, dans la réalité, les pratiques varient légèrement puisque nombre des utilisateurs se plaignent régulièrement des changements arbitraires des conseillers. De plus, ces derniers sont soumis à de telles pressions en termes d’objectifs commerciaux qu’ils sont souvent amenés à proposer des offres non adaptées à leurs clients.

Enfin, si les banques classiques sont accessibles à toute catégorie de clients, les banques en ligne s’adressent, à minima, à des personnes parfaitement à l’aise avec les nouvelles technologies.

Conclusions

De nombreux points semblent en faveur de la banque en ligne : la souplesse d’utilisation, les tarifs bancaires, les offres de bienvenue ou encore les avantages proposés sur les comptes épargne. En faveur des banques classiques, on trouve principalement le contact humain ainsi que l’accompagnement personnalisé et durable.

Le choix entre les deux types d’établissement doit donc se baser sur l’utilisation actuelle de votre banque : si vous n’avez pas de projets financiers importants en vue ou si vous ne ressentez pas le besoin de voir votre conseiller de façon régulière, alors la banque en ligne est peut-être tout indiquée.

Dans le cas contraire, la proximité de votre agence bancaire classique reste certainement un avantage majeur dont vous ne pourriez vous passer. Quoiqu’il en soit, une décision unilatérale n’est pas obligatoire : vous pouvez tout à fait, comme nombre de personnes, ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne tout en conservant votre banque actuelle. Vous aurez ainsi toute latitude pour tester ces nouvelles formules.

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