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Comment obtenir un crédit sans CDI, au chomage, fiché Banque de France ?

Est-il possible d’obtenir un crédit sans CDI ?

En matière d’octroi de crédit, les banques sont seules décisionnaires. Elles peuvent donc refuser un dossier sans avoir l’obligation de fournir quelques explications que ce soit. Bien sûr, accorder des prêts fait partie leur mission et leur permet de gagner de l’argent, elles ont donc tout intérêt à souscrire des emprunts à ceux qui présentent un dossier solide. Mais qu’en est-il concernant les personnes au chômage ? Celles qui travaillent en intérim ? Ou encore celles qui sont fichés à la Banque de France ?

Un prêt au chômage, en CDD ou en intérim

Les situations d’emploi précaire correspondent aux cas les plus fréquents de refus de crédit par les organismes bancaires. Au-delà de la question du montant des revenus mensuels, c’est bien le manque de stabilité de salaires qui inquiètent les banques. Il s’agira donc de prouver, grâce aux simulations des droits au chômage par exemple, que les revenus du foyer se maintiendront même en cas de fin de contrat.

Dans le cas d’un CDD par exemple, l’organisme de crédit refusera logiquement un prêt dont la durée serait plus grande que celle du contrat de travail. Il en est de même concernant les missions interim.

En cas de refus de la banque, deux solutions s’imposent :

  • Soit opter pour une caution, c’est-à-dire trouver une personne susceptible de régler les mensualités à l’organisme en cas de difficultés de remboursement
  • Soit prouver la régularité des revenus, même en CDD ou en interim (en donnant une promesse d’embauche, en prouvant que les missions sont stables dans le temps sur les années précédentes)

Comment obtenir un crédit lorsqu’on est fiché à la Banque de France

De nombreuses personnes se questionnent sur la possibilité d’obtenir un nouveau crédit alors qu’elles sont fichées Banque de France. Il existe deux grandes catégories de fichage :

Demande de crédit : Fichier National des Incidents de remboursement des Particuliers

Le Fichier National des Incidents de remboursement des Particuliers (FICP) recense l’ensemble des personnes ayant souscrit un prêt, et qui ont connu des difficultés de remboursement de leurs mensualités. En général, l’inscription est déclenchée par les organismes de crédit au-delà de deux prélèvements impayés. L’inscription d’un particulier sur ce fichier constitue donc une preuve de ses difficultés à régler régulièrement ses dettes, il est aussi une preuve de la fragilité de sa situation financière. Ainsi, aucune banque ou organisme de crédit ne sera en mesure de proposer un nouvel emprunt, lequel aggraverait encore la situation et pourrait conduire au surendettement.

Demande de crédit : Fichier Central des Chèques impayés

Le Fichier Central des Chèques impayés (FCC) recense l’ensemble des particuliers qui n’ont pu honorer les chèques qu’ils ont émis. Il s’agit donc de chèque sans provision, lesquels prouvent une nouvelle fois les difficultés financières du débiteur ou tout du moins, la mauvaise gestion de son argent ; autant de critères rédhibitoires pour les établissements financiers. Par ailleurs, d’un point de vue moral, on peut difficilement accepter qu’un particulier reçoive de l’argent, même sous la forme d’un crédit, alors qu’il a des dettes auprès d’une autre.

Une solution : le rachat de crédit

Vous l’aurez compris, que vous soyez fichés au FICP ou au FCC, aucun crédit ne vous sera accordé. La régularisation de votre situation est donc obligatoire avant d’envisager tout nouvel emprunt, une précaution dont l’objectif est aussi de protéger les particuliers contre le surendettement.
Cependant, une question de fond doit se poser : si votre situation financière vous a conduit, les mois précédents, à ne pas honorer vos mensualités ou vos chèques et qu’à nouveau, vous avez besoin d’un crédit pour faire face à vos charges, c’est bien l’ensemble de votre situation financière qui doit être revue.

Dans le cas où les difficultés sont occasionnées par un trop grand nombre de prêts, le rachat de crédit peut s’avérer une option tout à fait pertinente. Elle consiste en effet en un regroupement de l’ensemble des emprunts et à leur restructuration en fonction de la situation financière actuelle. Les mensualités sont donc réduites à une seule par mois et son montant est largement réduit (de l’ordre de 40%). En contrepartie, la durée du crédit global est allongée.

Au cours de l’opération de rachat de crédit, un nouveau crédit peut être étudié ainsi que le versement d’une trésorerie, laquelle pourra être particulièrement intéressante pour régler les diverses dettes existantes.

Bernardtapie.com ou une chance de crédit pour les fichés Banque de France

Lancé cette année, le site créé par le fils de Bernard Tapie propose en effet de lancer le premier moyen de refinancement des personnes fichées à la Banque de France. Destiné à ceux qui présentent un certain équilibre financier en dehors de la problématique de défichage, cet outil permet de régler les montants nécessaires au défichage par le biais d’un prêt à taux zéro.
Le crédit est accordé par l’association ‘Nouvelle Chance’ créé par le site, il permet de radier les personnes des fichiers de la Banque de France (FCC ou FICP) et leur rend donc la capacité à souscrire un emprunt.

Pour bénéficier de cette solution, il suffit de se rendre sur le site et de demander une étude de votre dossier. Toutes les situations sont en effet analysées afin de proposer les meilleures options possibles. Si vous présentez des ressources suffisantes à un refinancement, le site vous aidera, en revanche, si vos revenus sont jugés trop faibles pour souscrire un nouvel emprunt, votre dossier risque d’être refusé car souscrire un nouveau crédit serait vous entraîner dans la spirale du surendettement.

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