Bien que chacun ait un rapport à l’argent différent (dépensier ou économe de nature), la maîtrise du budget est indispensable. Cela implique d’être en mesure de prévoir ses principales dépenses ainsi que ses ressources afin de s’assurer de sa capacité à régler ses charges, pour enfin, profiter pleinement de son pouvoir d’achat. Mais comment gérer son budget familial et budget mensuel ?
Les grandes catégories de dépense
Les dépenses courantes d’un foyer moyen peuvent se répartir en trois grandes catégories : les charges fixes, les dépenses courantes et enfin les dépenses occasionnelles. Chaque poste renvoie à des obligations et des urgences plus ou moins importantes qui doivent être prises en compte dans la constitution du budget.
Les charges fixes
Définition :
Si certaines sont payables au mois, d’autres sont annuelles mais ne doivent pas pour autant être oubliées sous peine de rompre l’équilibre de vos finances. Parmi ces-dernières, on compte les impôts, les assurances, l’edf, l’eau, les frais de garderie et de cantine généralement payables à chaque trimestre.
Il est donc nécessaire de prévoir ces dépenses en plaçant, chaque mois, les sommes nécessaires. Ainsi, à la réception de la facture, l’argent est disponible, ceci sans toucher au budget global.
Astuces et conseils pour gérer son budget mensuel:
De nombreux services publics offrent désormais la possibilité de mensualiser les factures, permettant ainsi de régler mensuellement. Cette solution est particulièrement pertinente pour bien gérer son budget.
Calcul de son budget :
Le budget ‘charges fixes’ est le premier à définir. Il consiste en un listing des engagements financiers obligatoires et mensuels puis en une somme de ceux-ci.
Concernant les charges fixes payables au trimestre ou à l’année, un calcul simple est nécessaire : le montant à régler doit d’abord être divisé par le nombre de mois couvert par la facture, avant d’être intégré au budget mensuel général.
M Dupont reçoit, à chaque trimestre, une facture de cantine de 150 euros. La facture couvre donc une période de 3 mois. Le budget ‘cantine’ mensuel sera alors de : 150/3 = 50
M Dupont intégrera dans ses charges fixes un montant mensuel de 50 euros pour frais de cantine.
De même, le montant de son impôt est de 980 euros annuel. La période couverte est donc de 12 mois.
980/12 = 81.67
Mensuellement, une charge fixe de 81.67 euros sera donc comptabilisée dans son tableau.
Gérer les charges fixes ?
On a coutume de considérer les charges fixes comme obligatoires. C’est le cas, en effet, concernant le paiement du loyer, des impôts ou encore de l’edf. Cependant, si ces postes de dépenses sont inévitables, le montant qui leur est alloué dépend des choix du consommateur.
Choisir une habitation à un loyer raisonnable ou négocier intelligemment son crédit, veiller à sa consommation d’électricité (ne pas laisser les appareils en veille, opter pour des ampoules basse consommation etc.) et d’eau (prendre des douches plutôt que des bains, ne pas laisser l’eau couler lorsqu’on se brosse les dents) sont des exemples de maîtrise des charges fixes.
De plus, certaines charges peuvent être évitées ou réduites. C’est le cas, par exemple, des frais de téléphonie, des abonnements à certains services tels Canal satellite ou encore des crédits à la consommation. Leur souscription doit faire l’objet d’une réflexion sérieuse comprenant une comparaison des différents concurrents.
Les dépenses courantes
Définition
On appelle dépenses courantes, l’ensemble des achats obligatoires mais dont le montant et la fréquence peuvent varier. Il s’agit des dépenses d’alimentation, des frais de santé, du coût des trajets véhiculés ou encore des achats de rentrée scolaire.
Ces dépenses diffèrent des charges fixes dans la mesure où elles ne tombent pas à une date précise, sont réalisées plusieurs fois par mois et ne sont pas soumises au paiement d’une facture. Il est donc plus facile de les oublier dans sa comptabilité.
Calcul des dépenses
Budgéter les dépenses courantes nécessite deux temps : il s’agit tout d’abord d’identifier les principaux postes d’achat puis d’additionner les différents frais par poste. Par exemple, faire la somme des dépenses d’alimentation sur le mois ou encore additionner le coût mensuel total des dépenses de loisir.
Ce calcul permet ainsi, en un clin d’œil, de prendre conscience des principaux postes de dépense, puis, dans un second temps, de déterminer un montant alloué à ceux-ci, et à ne pas dépasser : 450 euros de nourriture par mois, 150 euros réservés aux loisirs et sorties etc.
Gérer les dépenses courantes
Une fois le montant maximal défini pour chaque poste de dépenses courantes, il est possible d’entreprendre des ajustements et parfois, des réductions.
En ce qui concerne l’alimentation par exemple, de nombreuses astuces existent, des plus simples (choisir un hypermarché discount, faire ses courses sans ses enfants, suivre une liste) aux plus complexes (collecter les bons de réduction ou les offres ‘achat remboursé’, faire ses courses dans plusieurs magasins, créer son propre potager etc.)
Il en va de même pour la majorité des postes de dépenses : comparer les différents tarifs des clubs de sport, opter pour une carte de cinéma plutôt que de payer chaque place à plein tarif si ces sorties sont régulières etc.
Les dépenses occasionnelles
Définition
Les dépenses occasionnelles sont constituées d’achats plus ou moins facultatifs. On y compte les vêtements, les CD, DVD ou jeux vidéo, les articles d’équipement de la maison, les sorties culturelles et ludiques, les anniversaires, les vacances …
Calcul
Les dépenses occasionnelles sont difficilement prévisibles, soit parce qu’elles sont réalisées sous le coup d’une pulsion d’achat, d’un coup de cœur, soit parce que leurs montants ne peuvent pas être anticipés.
Ce sont aussi des postes de dépenses relativement dangereux en termes de risque d’endettement : les propositions de crédit à la consommation sont souvent de grandes tentations.
Pour les raisons évoquées ci-dessus, le calcul des dépenses occasionnelles ne peut s’effectuer par anticipation. Il s’agit donc de considérer le montant restant après soustraction des dépenses fixes et courantes pour évaluer l’argent disponible pour les dépenses occasionnelles.
Par ailleurs, une gestion financière saine implique des placements réguliers : ainsi, une fois le solde disponible calculé, il est judicieux de soustraire un nouveau montant pour ces placements.
A plus ou moins long terme, ces économies permettront de faire face à des imprévus coûteux tels qu’un changement de voiture, un déménagement ou encore un accident de la vie, ou de réaliser des projets ambitieux tels qu’un achat de maison ou le financement du permis ou des études des enfants.
