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Qu’est ce que l’exclusion bancaire ?

L’exclusion bancaire est une notion qui permet de définir les restrictions d’accès et d’utilisation des services bancaires ayant des conséquences sur la vie sociale d’un individu.

Lors du récent débat politique sur les problématiques d’endettement des français, les autorités ont estimé que le nombre d’exclus bancaires avoisinait les 5 millions de personnes. Bien que ce chiffre soit élevé, il ne reflète sans doute pas la réalité. Il se base en effet sur le recensement des habitants qui ne possèdent pas de comptes bancaires. Or ce critère n’est pas représentatif du phénomène puisque disposer d’un compte ne signifie pas détenir des moyens de paiements.

Les conséquences sociales et psychologiques de l’exclusion bancaire

Il est extrêmement difficile de s’insérer dans la société lorsque sa situation freine ou interdit les transactions financières. Les victimes d’exclusion bancaire, en plus de souffrir de précarité et de pauvreté, voient leur vie quotidienne grandement se compliquer.

Sans chéquier, toute facture nécessite un virement, lequel est impossible lorsqu’on ne dispose pas d’un compte bancaire. Sans compte, le mandat cash est la seule solution. Bien qu’il soit gratuit, il nécessite un déplacement à la Poste et suppose que l’individu dispose de l’argent en espèce au moment du mandat. Mais sans carte bleue, pas de retrait au distributeur et passage au guichet obligatoire et donc nouveau déplacement. Il ne reste qu’à imaginer le parcours nécessaire lorsqu’on habite hors centre ville, ou encore pire, en campagne où les Postes ferment les unes après les autres et dont les horaires d’ouverture coïncident bien souvent aux horaires de travail.

Et les conséquences ne s’arrêtent pas là car la société est conçue pour des individus disposant de chéquier et de carte bleue. Pour les personnes touchées, la crainte du regard des autres est constante et peut se transformer en véritable phobie sociale, accentuant encore l’isolement et la détresse psychologique. Chaque sortie doit en effet être suffisamment pensée pour ne pas nécessiter plus de dépense que l’espèce détenus sans quoi la personne devra s’expliquer et supporter le jugement d’autrui.

La politique des banques remise en cause

Les objectifs commerciaux et financiers prenant le pas sur la notion de services rendus, les banques tendent de moins en moins à s’adresser aux petits revenus, voire à rejeter les personnes en situation de précarité : Refus d’ouverture de compte aux Rmistes ou aux travailleurs en intérim par exemple, refus d’octroi de crédit aux personnes malades, ou encore absence d’établissements bancaires dans les quartiers en difficulté.

Bien loin d’aider les clients en situation délicate, les banques participent à leur précarisation par leur politique tarifaire (cascade de frais en cas de chèque rejeté par exemple) et en n’offrant souvent aucune aide ni aucune souplesse en cas d’accident de la vie.

Cette attitude aboutit à une auto-exclusion des clients : Persuadés que leur conseiller ne les aiderait pas, beaucoup se résignent alors qu’une solution aurait pu être envisagée. Dans le cas d’un chèque impayé, par exemple, les banques peuvent tout à fait retarder le débit et ainsi empêcher le rejet et l’interdiction bancaire qui le suit. Pourtant, aujourd’hui, peu de clients oseraient avouer des difficultés à honorer un chèque.

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