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La baisse des taux du crédit immobilier est-elle vraiment une bonne nouvelle ?

La baisse des taux du crédit immobilier est généralement célébrée par les acheteurs qui y voient un moyen simple de devenir propriétaire en limitant les frais à engager. Les vendeurs aussi en profitent, puisque la part consacrée au bien lui-même reste plus importante que lorsque les taux sont importants et absorbent une majeure partie du paiement.

Pourtant, est-ce toujours une bonne nouvelle que de voir les taux du crédit immobilier baisser de manière drastique et atteindre, comme c’est actuellement le cas, des taux historiquement bas ?

Ce qui explique en partie cette baisse des taux d’intérêt

baisse-taux-immobilier-2013La baisse observée depuis plus de 10 mois maintenant s’explique en grande partie par un alignement des banques sur la réalité des marchés et par une prise en compte de la conjoncture difficile.

Bien des ménages, devant faire face à une précarisation de leur situation, à la possibilité d’une perte d’emploi, à une baisse de leur pouvoir d’achat, préfèrent ne pas prendre de risque et choisissent de ne pas avoir recours au prêt immobilier.

D’autres, ceux qui peuvent prendre ses risques, préfèrent les limiter et contractent des prêts immobiliers plus courts tout en empruntant des sommes moins importantes.

Les banques, elles, restent soumises à des objectifs. Pour les atteindre, elles doivent revoir à la baisse leurs conditions d’accès et tâcher d’être toujours plus compétitives sur un marché où les demandeurs de crédit immobilier se font rares, ont de plus en plus d’exigences et sont de moins en moins prêts à prendre des risques.

L’un des moyens d’atteindre ces objectifs consiste à baisser significativement les taux d’intérêts, pour permettre de réduire, très nettement, le montant total du crédit. D’autres raisons expliquent bien sûr la baisse des taux d’intérêts, comme la baisse du prix de l’immobilier.

En effet, si le prix des biens baisse, les banques doivent s’aligner pour ne pas risquer de prêter des sommes qui dépasseront rapidement le prix des biens hypothéqués. C’est donc un cercle (vicieux ou vertueux selon le point de vue) qui est mis en place.

Pourquoi s’inquiéter de cette baisse des taux d’intérêt du crédit immobilier ?

Les taux du crédit ne peuvent baisser indéfiniment

La première inquiétude à avoir face à cette baisse historique et continue des taux d’intérêt du crédit immobilier est celle de voir les prix chuter jusqu’à un montant qui ne représente plus leur réelle valeur.

C’est alors tout le système qui serait mis en crise, et le cercle mis en place ne pourrait qu’être vicieux, conduisant à un effondrement total comme cela a déjà été le cas lors de crises financières.

Il est important que l’immobilier maintienne des prix seuils. Cela permet de conserver à chaque contrat une qualité de signature, c’est à dire de s’assurer que l’emprunteur possède un moyen de rembourser ou d’honorer sa dette.

La qualité de la signature de chaque contrat doit primer

Baisser les taux d’intérêt du crédit immobilier pour l’ouvrir à plus de ménages est une action qui peut permettre de relancer le marché, mais il faut veiller à s’assurer de la qualité des contrats souscris, pour ne pas hypothéquer l’avenir du système tout entier.

Des ménages sans capacité de remboursement n’ont un intérêt que très passager pour les banques, et les conséquences de tels crédits peuvent se montrer désastreuses, comme on à déjà pu le voir par le passé, y compris dans un passé proche.

Il est donc important, voire primordial, que les banques sachent trouver la juste mesure entre relance du marché et pérennisation de celui-ci, ou elles devront le payer au prix lourd par la suite, au risque, parfois, de leur propre existence.

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