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Faire un remboursement anticipé de crédit

Lorsque l’on souscrit un emprunt, on s’endette en principe pour plusieurs années, voire dizaines d’années dans le cas d’un prêt immobilier. Aussi, il est très fréquent que sur cette longue période, la situation financière évolue. Lorsque ce changement se produit dans le positif, il est alors envisageable de procéder à un remboursement anticipé de crédit. Il s’agit de rembourser à l’établissement prêteur tout ou partie du capital restant dû avant la date convenue dans le contrat.

Le remboursement anticipé : pour qui et dans quelles conditions ?

 

Deux cas de figure sont envisageables : soit l’on rembourse la totalité du prêt, bien souvent dans le cas de la revente du bien, soit une partie seulement, par exemple lors d’une rentrée d’argent importante. Si pour un crédit à la consommation, l’emprunteur n’est soumis à aucun frais supplémentaire, tel n’est pas le cas lorsqu’il s’agit d’un prêt immobilier. En effet, l’établissement prêteur, même s’il se trouve dans l’obligation d’accepter ce remboursement anticipé dès lors qu’il couvre plus de 10 % du montant initial du prêt, est en droit de réclamer des indemnités. Les modalités de versement de ces sommes, pour être valables, doivent être fixées dans le contrat de prêt.

Elles sont plafonnées par la loi, selon l’article R 312-2 du code de la consommation et correspondent à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé. Cependant, ces frais supplémentaires sont dans la plupart des cas inexistants pour les prêts à taux révisables.

Avantages et inconvénients du remboursement par anticipation

 

Le principal avantage du remboursement par anticipation est la réduction, voire l’annulation, de la durée d’endettement. En effet, rembourser tout ou partie de l’emprunt permet de s’affranchir de bon nombre d’années d’endettement. Il est également possible d’opter pour la réduction de la charge mensuelle de remboursement en faisant diminuer le montant des versements. Effectuer un remboursement anticipé contribue donc à fortement améliorer la situation financière du foyer.

Cependant, il faut bien analyser le montant des frais liés à cette opération afin de déterminer si celle-ci sera réellement avantageuse. En effet, en fonction de la somme versée par anticipation, les frais peuvent s’avérer plus élevés, voire égaux, aux bénéfices. Il est donc important de bien se renseigner sur le montant des frais prévus par l’établissement prêteur et calculer précisément leur montant en fonction de la somme versée, à comparer à la somme économisée par le remboursement anticipé.

Comment faire un remboursement anticipé ?

 

Effectuer un remboursement anticipé est une démarche très simple. Il suffit de prendre contact avec l’établissement prêteur pour l’informer de l’intention et leur indiquer le montant alloué au remboursement anticipé. Il étudiera ensuite les différentes possibilités, calculera le montant des frais, etc. Si la démarche est réalisable et rentable, il proposera alors un nouveau tableau d’amortissement dans le cas d’un remboursement partiel de l’emprunt.

Lorsque l’on dispose d’une somme d’argent importante, le premier réflexe est bien souvent de s’affranchir de ses emprunts bancaires. Cependant, il faut bien analyser la situation avant de se lancer dans la mise en place des opérations. Dans certains cas, il sera plus rentable de placer l’argent sur un compte épargne et de bénéficier ainsi des intérêts.

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