Il existe désormais une telle diversité de cartes de paiement et carte de crédit qu’il devient difficile d’en donner une définition universelle. On compte cependant un certain nombre de caractéristiques partagées par chacune d’entre elles :
Les cartes de paiement se présentent toujours sous la forme d’un rectangle plastique comprenant une carte à puce, le nom du titulaire, de la banque émettrice et le nom de la carte. On y trouve également obligatoirement ses références ainsi que sa date de validité. Au dos, un ensemble de chiffres est également présent
Un développement massif
Les premières cartes bleues sont apparues en 1967 et les premiers distributeurs en 1971. En 2007, l’hexagone en comptait 51 686. Le succès rencontré par ce mode de paiement est incontestable puisque, dès 2003, le nombre d’opérations effectuées par carte bleue est supérieur à celui des chèques.
Les chiffres sont en effet impressionnants. En 2008, on recensait :
– 57.5 millions de cartes bleues
– 6.24 milliards d’opérations effectuées
– 1.52 milliards de retraits
– 55% des français possédant une carte bleue
Les différents types de carte
Les cartes à autorisation systématique
Il s’agit des cartes bleues qui interrogent systématiquement le compte du titulaire avant d’autoriser toute opération, qu’il s’agisse d’un retrait au guichet ou d’un achat. Si le compte ne dispose pas du solde suffisant, la transaction sera refusée. Par ailleurs, chaque opération effectuée entraîne une mise à jour immédiate du compte.
Ces cartes sont généralement utilisées par les banques pour des clients à risque telles les personnes disposant d’un dossier de surendettement.
Les cartes à débit immédiat
L’utilisation de ce type de carte est soumise à des plafonds d’utilisation concernant le retrait et le paiement. Une fois l’opération effectuée, le débit est directement enregistré sur le compte et apparaît généralement sous 24 heures.
Les cartes à débit différé
Comme précédemment, ces cartes sont limitées par des plafonds d’utilisation pour les retraits et les achats. L’ensemble des opérations est additionné à la fin du mois et débité en une seule fois.
Les cartes de crédit
Il s’agit des cartes associées à un crédit permanent ou crédit renouvelable. Leur solde est généralement vérifié pour chaque opération, lesquelles sont donc refusées si le solde du compte est négatif ou insuffisant.
Le groupement CB
Définition
Le groupement des Cartes Bancaires est un organisme de droit privé (GIE) qui fut créé en 1984. Il fut chargé de mettre sur pied un système interbancaire de paiement et de retrait par carte bleue.
Ses missions actuelles sont de gérer le système et de veiller à sa fiabilité, à sa sécurité, notamment au travers des tâches suivantes :
- Elaborer des règles applicables aux membres du Groupement,
- Définir les normes techniques et les règles contractuelles nécessaires au fonctionnement du système CB pour les membres CB et leurs clients,
- Définir les exigences sécuritaires, gérer les risques du système CB et lutter contre la fraude,
- Gérer le système par défaut de routage des autorisations de transactions entre les membres CB,
- Procéder aux « agréments » de matériels,
- Assurer la promotion et la représentation du système CB.
Le système d’interbancarité
Schema interbancarite - Source : www.cartes-bancaires.com
Contrairement aux autres moyens de paiement, le système carte bleue repose sur un réseau établi entre les différentes banques mais également entre les commerçants et les banques. C’est pour garantir le fonctionnement de ce réseau que le système d’interbancarité a été créé.
Il se définit comme un ensemble de règles acceptées et partagées par les banques. Chaque établissement est cependant responsable d’un ensemble d’éléments tels que :
- L’émission de la carte,
- La signature du contrat entre la banque et le client, porteur ou commerçant,
- Les cotisations payées par le porteur de la carte et les commissions réglées par le commerçant,
- Les modalités de débit de compte et les réclamations éventuelles,
- La prise en compte de l’opposition faite par le porteur sur la carte,
- Les services et assurances.
Le système CB
Schema systeme carte bancaire - Source : www.cartes-bancaires.com
Aujourd’hui, le recours aux cartes bleues est tellement banalisé que les transactions nous semblent d’une facilité déconcertante. Pourtant, un paiement entraîne une suite d’opérations d’une haute technicité :
- Le titulaire effectue un ordre de paiement sur le terminal d’un commerçant
- L’autorisation de transaction est accordée
- Le transfert d’argent entre les deux banques (celle du commerçant et celle du client) est effectué. L’opération se nomme ‘la compensation’
Les caractéristiques du paiement CB
Le paiement par carte bleue répond à un certain nombre de caractéristiques qui lui confèrent des avantages certains :
- Le paiement est irrévocable : une fois le code entré, le paiement ne peut être supprimé. Il s’agit donc d’une sécurité pour le commerçant
- Il est garanti : le commerçant est certain d’être payé du montant de la transaction
- Sans surcoût : le commerçant ne peut exiger le paiement d’une somme supplémentaire à son client si celui-ci paie en CB
- Il entre obligatoirement dans le cadre du réseau CB
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